国有银行危机

下面是小编为大家整理的国有银行危机,供大家参考。

　国有银行的危机

　(一) 难啃的硬骨头 四大国有商业银行是中国金融体系的顶梁柱在几十年的经济建设中他们起到了 非常重要的作用但是人们都在担忧中国很快就要加入 WTO 了 国有银行能不能经受得起外来的冲击国有银行机构臃肿效率低下坏帐累累 2 缺乏创新机制和市场竞争能力根本就无法适应新形势的要求改革开放打破了 一个又一个行业的垄断局面逐步引 入了 市场竞争机制大大提高了劳动生产率唯独国有银行对金融行业的垄断谁都碰不得中国政府一直非常重视金融体制改革也不知道下过多少文件作过多少决定反复强调加强领导精简机构端正作风整顿金融秩序加强金融监管反对贪污腐败督促加速金融体制的改革这些经年年念月 月 念天天念念到了 今天金融业的问题非但没有解决反而变得越来越严重了 确实国有银行的改革是金融改革中最难啃的硬骨头(二) 国有银行的历史包袱 国有银行的不良资产当中有三分之一来自 于历史包袱这部分不良资产问题和国家当年的“赶超” 战略有关在建国初期为了 赶超世界先进工业国家政府提出“以钢为纲” 的方针大力发展资本密集型的重工业“赶超” 战略给我们留下来一大批背负着政策性负担的国有企业政策性负担大致上可以分为两类一类是战略性政策负担另 一类是社会性政策负担许多国有企业属于能源、 交通、 原材料和基础产业由于国家长期

　以来压低能源和生产资料的价格使得这些企业长期处于亏损状态为了 实现“自 力更生地建设一个完整的工业体系” 的目标一大批国有企业的发展方向不符合我国资源的比较优势没有生存能力还有一批国有企业在“备战” 的口 号下钻进了 深山老林不具备正常的生产条件这些企业背负了 战略性政策负担很难摆脱亏损在“赶超” 时期国家把大量资源投入了 资本密集型行业没有余力发展劳动密集产业由于资本密集行业不可能大量提供就业机会为 了 保障城镇居民就业政府只 好按“计划” 叫 国有企业安排就业在许多国有企业中冗员 比例甚至超过二分之一除此之外在计划经济体制下国有企业必须承担职工的住房、 教育、 养老、 医疗等福利随着我国老龄化的到来国有企业的社会负担越来越重这些社会性政策负担把许多国有企业压得喘不过气来这些政策性负担必然增加了 国有企业的经营成本导致利润低下甚至亏损国家只 好采用各种方法扶持国有企业其中包括直接对国有企业进行资金扶持在实行了 “拨改贷” 之后国家对国有企业的扶持主要是通过国有商业银行进行的 3 国有企业亏损的“责任归属” 非常模糊无论是企业、 银行和地方政府的负责人都不认为是自 己的责任因此往往没有谁需要为国有企业的不良贷款具体承担责任毫无疑问政府对国有企业的支持必然转化为国有银行的政策性负担一方面政策性贷款可能直接造成银行的不良贷款； 另 一方面这种政策性负担同样加剧了 银行经理人员 的道德风险从

　而加速了 国有银行内不良贷款的累积国有银行的不良贷款当中另 外三分之一来自 于宏观金融政策的变迁还有三分之一来自 于各级政府的行政干预以及银行自 身的决策失误 4 如果西方的商业银行出现了 不良贷款处理方法比较简单可以直接追究银行管理人员 的责任直到让这家银行关门倒闭可是很难处理国有银行的巨额不良贷款甚至找不到需要直接承担责任的肇事者既然谁都不必为此负责那还着什么急国有银行的不良贷款一年又一年地拖了 下来越积越多 (三) 国有银行改革的症结 中国国有银行改革的症结是体制问题说到底只 有两条(1)政企分开(2) 通过市场竞争选择金融人才只 有政企分开才能避免各级政府过度干预造成贷款坏帐只 有让优秀金融家来主持银行才能保证在市场竞争中取得成功这两个条件是改革国有银行的前提条件第一条是政策环境如果政府官员 不停地干预银行业务哪怕就是再优秀的金融专家也难以施展身手甚至会被恶劣的经营环境逼走第二条是说人的因素在正常的经营环境下人的因素第一尤其是在现代金融行业千万不能让外行来领导内行有人说那么多的经济学家都主张开放民营银行为什么不先帮助国有银行搞好改革经过好多年反复研究讨论多数经济学家终于认识到改革国有银行要比创建民营银行困难得多最大的问题就是很难做到上述的两条政企不分使得国有银行的改革格外困难国有银行的高层管理人员 本身就是政府

　官员 无论是在组织上、 人事上和心理上国有银行的经理人员都必然高度依赖于各级政府一方面他们忠实地执行政府的各项计划和意图另 外一方面一旦国有银行遇到困难也必然会要求政府提供支援政府提供的担保从根本上削弱和瓦解了 国有银行改革的基础和需要例如如果国有商业银行的资本充足率不足政府发国债筹资用于充实银行的资本金； 5 如果国有银行不良债权过高资产质量低劣国家则通过债转股的方式在帐面上改善银行的资产质量 6 正因为有政府的干预和担保国有银行养成了 相当严重的“道德危机” 补充资本金以后资本充足率又不断下降债转股以后不良债权又迅速积累政府的担保一方面破坏和瓦解着国家信用另 一方面则阻碍着民间信用的建立和发展是债信文化得以形成和发展的巨大障碍在这种情况下国有银行商业化是化不了 的因为国有银行、 国有企业和国家财政是一家政府、 银行、 企业紧紧地捆在一起国有银行的改革没有需求没有动力没有基础也没有条件如果国有银行能够找到优秀的金融企业家并且他能够得到上级充分的信任和授权顶住各种压力政企分开拒绝政府过度干预那么即使维持国有产权也存在着办好国有银行的可能性可是金融人才从哪里来众所周知只 有通过金融市场的公平的竞争才能培养、 识别、 挑选金融人才目 前国有银行的行长是由组织部挑选由各级党委决定的最后还要经过当地政府发个任命状在这种体制下就很难避免双重扭曲首先组织部难免按照政府官员 的标准

　推荐一些庸才其次就算凑巧蒙上一个人才如果人事权控制在上级政府手中怎么能够要求行长们做到政企分开在组织部推荐的人选中就是按照概率分布也会有几个比较好的人才在这些人才当中也会有几个能够和上级领导保持良好的关系得到上级的支持因此国有银行和其他国有企业一样尽管大部分有问题总可以找出几个较好的典型正是由于存在着这些好的案例使得许多人仍然对办好国有银行抱有很大的期望可是关键问题在于如何才能有规则地选择合格的金融家来管理国有银行如何才能真正做到政企分开在现有体制下要做到这两条非常困难即使偶尔出现几个比较成功的典型也不具有普遍推广的意义要搞好国有银行的改革必须改变过去选拔干部的程序通过公平竞争从真正懂行的专家当中来选拔银行行长行长的任命权必须交给银行的董事会而不能由政府官员 或者党委来决定从理论上讲讲似乎很容易真正做到非常难由于目 前没有公平竞争的环境很难鉴别谁是金融人才银行的董事会形同虚设变成了 退休老干部俱乐部没有监督管理的能力改变银行高层管理人员 的挑选规则必然会涉及到许多既得利益集团如果试图做到政企分开必然会遭遇许多政府部门的反对如果不做出重大的突破想要让国有银行改革取得较好的成果是不切合实际的幻想 (四) 国有银行改革受制于国有企业改革 可以预见在相当长的一段时期内中国的金融体制有两个

　特点是不会改变的以现有四大国有商业银行为主的金融格局不会改变间接融资在社会融资总量中占绝对优势的局面也不会改变因此国有银行改革取决于国有企业改革的进展和直接融资体系的发展国有企业由于缺乏自 我积累的能力在改革过程中更加依赖外部资金的扶持如果国有银行按照真正意义的商业银行来运作经济效益普遍不景气的国有企业将遇到极大的融资困难目 前国有企业占用了 80%左右的银行贷款以国有银行为主体的间接融资在社会融资总量中占绝对优势以股票市场为核心的直接融资体系无论是在总量上还是在结构上都难以满足国有企业的资金需求在这种情况下无论如何都不会改变国有银行作为国有企业外部融资主渠道的地位国有银行必须承担着整个金融体系的大部分功能它无法完全按照自 身改革的需要调整运作方式和业务范围因此国有银行能否解决历史遗留问题能否顺利走向商业化经营模式并生存下去首先取决于国有企业的改革和发展是否顺利如果国有银行希望降低不良资产无论是通过国家财政还是通过资本市场只要一有动作就势必牵涉到国有企业例如通过“债转股” 的方式来减轻国有企业的债务负担这原本是一个很不错的想法在西方工业国家中也经常这样处理企业债务“债转股” 的结果是让国有金融机构持有一部分甚至相当大的一部分国有企业的股权假若国有企业的资产状况良好那么持有这些企业的股份并不是一件坏事银行可以定期分红如果不想要了 还可以通过资本

　市场把股份转化为资金回收可是偏偏那些国有企业几乎都是老大难企业往往早已资不抵债连年亏损哪里谈得上什么利润分红既然连各级政府对国有企业的改造都一筹莫展让银行持有一些国有企业的股份就能拿出什么办法来吗各级政府见了这些国有企业就头痛银行作为政府的下属单位难道比政府的本事还大倘若国有企业继续亏损下去银行手中的股票早晚会变成“垃圾” 虽然在短期内银行的坏帐换了 一个方式作为整体来说坏帐还是坏帐国有银行肩 上的坏帐负担并没有减轻国有银行正在推行股份制改革的试点无论其产权无论如何变革政府必然保持其主导地位政府作为国有资产的所有者必然要同时照顾国有企业和国有银行政府在处理国有企业和国有银行的矛盾时必定会从自 身利益出发确定优先顺序对于那些经营状况比较好的国有企业政府会站在银行这一边执行金融纪律但是当一些国有大企业出现资金流动危机时为了 维护本地区的稳定政府就不能不站到国有企业一边干预银行的运作如果不挽救国有企业可能马上就出乱子弄得不好各级官员 要丢官罢职对于各级政府官员 来说假若能够说服银行给企业一笔新贷款就是出问题也不会在眼前拖一天是一天贷款到期之日恐怕已在自 己的任期之后了 出问题也是下任官员 的麻烦如果国有银行从商业银行的经营原则出发力图减少资产呆滞和被拖欠的风险和损失势必会减少对国有企业的贷款国有银行收缩传统信贷业务将意味着整个社会融资总量的减少大量储蓄

　沉淀在银行中而不能转化为社会投资而银行自 身在不能开展投资业务的情况下也同样难以发展无论是解决历史遗留问题还是着眼未来的发展国有银行改革都受制于国有企业的改革和发展在某种程度上也受制于直接融资体系的健全和发展国有银行的改革在面对复杂的产权变革时还要根据国有企业改革的进展程度和整个社会投融资体制的发展状况来调整自 身的改革进程从而增加了 改革的难度事实上由于金融改革的一再拖延国有银行已经大量聚集了 来自 于国有企业的风险国有银行的改革难度越来越大(五) 国有银行的产权矛盾 明晰的产权结构是现代商业银行的基本前提国有银行改革的目 标是建立真正意义上的现代商业银行成为具有自 主行为能力的市场经济主体银行改革作为整个经济体制改革的一部分首先要解决国有银行自 身的产权问题四大国有商业银行是国有独资的国家作为抽象的、 非人格化的所有者事实上无法行使所有权这就出现了 产权主体虚置的问题由于政府作为国家的代理人行使国有资产的管理权于是在实践工作中不可避免地会将银行看作是政府的职能部门从构筑现代商业银行所需的产权结构出发为了 实现政企分开股份制改革是无法回避的选择在国有银行股份制改革过程中能否通过资本市场引入非国有资产这受制于资本市场的发展水平在资本市场容量一定的情况下国有银行上市必然会与国有企业争夺资金如果国有银行大规模地进入资本市场筹集资金必然会增加国有企

　业直接融资的难度反过来又增加国有企业向银行贷款的要求因此国有银行的产权变革必须与资本市场的发展程度相适应国有银行的产权变革还要面临现存的大量不良贷款问题作为一种历史遗留问题银行的不良贷款在一定程度上反映了 过去十几年改革的成本在银行产权变革中必须决定如何分担这种改革成本显然由国有银行单独承担巨额改革成本既不合理也不可行银行没有能力予以消化比较可行的做法是通过社会化来消化这些不良贷款这就必须通过资本市场来运作这一过程受制于资本市场的发展水平 (六) 敷衍应付还是彻底改革 看到金融当局的困惑不由得使人想起了 中国近代史中的一个人物清朝的李鸿章他在满清王朝的末年出将入相职掌大权办洋务练海军办外交也曾风光过一时在他手上创建了 江南制造总局、 金陵机器局、 轮船招商局、 开平煤矿、 天津电报局、 津榆铁路、 上海机器织布局等等开办了 北洋水师学堂等新式学校他在临死之前说“我办了 一辈子的事练兵也罢海军也罢都是纸糊的老虎何尝能实在放手办理不过勉强涂饰虚有其表不揭破犹可敷衍一时如一间破屋由裱糊匠东补西补居然成一净室虽明知为纸片糊裱然究竟决不定里面是何材料即有小小风雨打成几个窟窿随时补葺亦可支吾对付乃必欲爽手扯破又未预备何种修葺材料何种改造方式自 然真相流露不可收拾但裱糊匠又以何术能负其责” 7 李鸿章的这段话还有几分

　自 知之明活生生地刻画出了 一个裱糊匠的心态李鸿章把自 己...

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